上海交通大学网红教授建议10岁开始存养老钱最划算，别让孩子 “背锅” 了！养老规划的真相：从奶茶钱和家常菜开始

张三的哥哥

上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上表示，养老规划的核心是“时间杠杆”。阎志鹏用三胞胎案例说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。“越早启动，复利效应越惊人，20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。”
 “10 岁开始每年存 1 万，连续 6 年，65 岁能有 344 万”。底下评论区炸开了锅，有网友直言：“专家是不是不食人间烟火？10 岁孩子哪来钱存？这不是逼着啃老吗？”说实话，看到这个案例时我也愣了一下。不是质疑 “时间复利” 的科学性，而是这建议实在太飘了，飘到让人觉得 “这是拍脑袋想出来的吧”。今天就聊聊：为什么专家的 “理想模型” 总让人觉得隔靴搔痒？普通人该怎么接地气地规划养老？一、“10 岁存钱”？这届专家可能不懂人间疾苦专家说的 “三胞胎案例”，核心是想证明 “越早存钱，复利越惊人”。道理没错，但架不住案例太脱离现实。10 岁的孩子，大概率还在小学门口纠结买辣条还是买文具，每年拿出 1 万块存养老钱？这钱从哪来？无非是父母掏腰包。可对多数家庭来说，孩子 10 岁时，父母正处于 “上有老下有小” 的压力巅峰：房贷要还、孩子学费兴趣班不能少、老人医疗可能要贴补，能不月光就不错了，哪有闲钱每年存 1 万给几十年后的 “养老”？更扎心的是，专家假设 “年化 8% 收益率固定”。现实中，别说普通投资者，就连专业机构都很难保证几十年稳定 8% 收益。去年买基金亏到哭的人，大概对 “固定收益” 这四个字有阴影。与其说 “10 岁存钱”，不如聊聊更实在的：比如孩子每年的压岁钱，父母可以帮着做个小额定投，不追求 “养老” 这么远，先培养 “长期存钱” 的意识。这才是普通人能碰得着的 “时间起点”。二、比起 “10 岁启动”，更该警惕的是 “30 岁还在月光”专家的话里，有句实在话被 “10 岁存钱” 的槽点掩盖了：“养老规划要尽早，时间杠杆很重要”。但这个 “尽早”，不该绑架孩子，而该指向每个有收入的成年人。身边太多 30 岁左右的朋友，月薪过万却月月精光：奶茶咖啡不断、外卖顿顿不落、换季必买新衣服、周末聚餐 KTV… 总说 “等我工资再涨点就存钱”，可工资涨了，消费也跟着涨，永远在 “等下次”。其实专家提到的 “30 元法则”（每天存 30 元，一年 1 万）是个好思路，但得落地到成年人的生活里。不是让你从牙缝里抠钱，而是调整消费习惯：少喝一杯 20 元的奶茶，少吃一顿 50 元的外卖，每天省下的钱随手存进理财账户。30 岁开始，每天 30 元，按年化 5% 算（比 8% 更现实），到 60 岁也能攒下近 50 万。这笔钱或许不够养老，但能让你老了不用为医药费发愁，不用看儿女脸色，这就是底气。三、省钱又健康的 “养老秘籍”：厨房和公园藏着答案比起纠结 “怎么存钱”，更重要的是 “怎么少花钱”，尤其是养老最大的支出 —— 医疗费。而省钱的关键，藏在你家厨房和小区公园里。现在年轻人总说 “没时间做饭”，顿顿外卖奶茶伺候。但外卖高油高盐，长期吃不仅容易发胖，还可能埋下高血压、糖尿病的隐患。老了一旦生病，一场大病就能花光积蓄，存再多钱都可能打水漂。不如试试在家做饭：菜市场买把青菜、一块瘦肉，十几块钱就能做一顿健康晚餐，比外卖便宜还干净；周末别宅家刷手机，去公园跑跑步、跳跳舞，或者和邻居打打太极，不用办健身卡，还能增强体质。我爸妈就是例子：退休后坚持每天去公园散步，晚饭基本自己做，很少吃外面的饭菜。这几年体检报告干干净净，医药费几乎没花过。他们总说：“身体好，就是在给儿女省钱，也是在给自己存养老钱。”四、普通人的养老规划：别信 “神话”，要信 “日常”说到底，专家的理论模型可以当科普看，但千万别当真。普通人的养老规划，从来不是靠 “10 岁存 1 万” 的神话，而是靠日常的点滴积累：有收入就存点，哪怕每月 500 元，比 “等有钱了再说” 强百倍；吃饭尽量自己做，健康又省钱，少生病就是赚大钱；有空多去公园动一动，身体是养老的本钱，没本钱啥规划都白搭。养老从来不是几十年后的 “大工程”，而是从今天的奶茶钱、外卖单、散步步数开始的 “小日子”。别被专家的 “理想模型” 吓住，也别觉得养老离自己很远。从现在起，存点钱、养好身体，就是最好的养老规划。毕竟，老了能安安稳稳吃自己做的饭，能健健康康在公园晒太阳，手里还有点闲钱应急，这就够幸福了，不是吗？

NatureBoy

亮点是年化率8%

张三的哥哥

上海的专家怎么总是在胡说八道呢？

liuxiaoran

张三的哥哥 发表于 2025-8-8 00:07
上海的专家怎么总是在胡说八道呢？

貂毛以为全世界都是貂毛

挨着的同事他妈80年代就固定的给他规划养老。貂毛理解不了的。

结果：发现货币完全贬值，不如存钱买房子，哈哈